Hypothek ablösen: Wann lohnt es sich wirklich?

Die Ablösung einer Hypothek ist eine bedeutende finanzielle Entscheidung, die sorgfältig geplant werden sollte. Ob ein Wechsel des Anbieters oder eine frühzeitige Rückzahlung sinnvoll ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab – darunter Zinssätze, Laufzeiten und mögliche Gebühren. In diesem Artikel erfahren Sie, wann sich eine Ablösung lohnt, welche Stolpersteine es gibt und wie Sie die beste Finanzierungsstrategie finden.

Was bedeutet es, eine Hypothek abzulösen?

Die Ablösung einer Hypothek bezeichnet das Ende eines bestehenden Hypothekarkredits. Je nach Situation kann dies bedeuten, dass die Hypothek verlängert oder durch eine neue Finanzierung ersetzt wird – entweder bei der gleichen Bank oder einem neuen Anbieter.

Dafür gibt es verschiedene Gründe:

• Ihre bestehende Hypothek läuft aus und Sie benötigen eine Anschlussfinanzierung.
• Ein Anbieterwechsel verspricht bessere Zinskonditionen.
• Ihre finanzielle Situation hat sich verändert und Sie möchten die Hypothek anpassen.

Je nach Hypothekarvertrag kann eine Ablösung nicht zu jedem Zeitpunkt erfolgen. Besonders bei Festhypotheken müssen Eigentümer darauf achten, dass eine vorzeitige Kündigung oft mit hohen Kosten verbunden ist.

Wann ist der richtige Zeitpunkt für eine Ablösung?

Der optimale Zeitpunkt hängt von mehreren Faktoren ab:

• Laufzeit der Hypothek: Bei einer Festhypothek sollte die Ablösung erst zum Laufzeitende erfolgen, da sonst hohe Vorfälligkeitsentschädigungen drohen.
• Zinsentwicklung: Sinkende Zinsen können eine frühzeitige Ablösung attraktiv machen. Einige Banken ermöglichen es, eine neue Hypothek bis zu zwei Jahre im Voraus abzuschliessen, um sich günstige Konditionen zu sichern.
• Kündigungsfrist: Viele Hypotheken haben eine Kündigungsfrist von drei bis sechs Monaten. Wer den Anbieter wechseln möchte, sollte diese Fristen beachten, um eine automatische Verlängerung zu vermeiden.

Damit Sie die beste Entscheidung treffen, unterstützt HYPOHAUS Sie mit einer individuellen Beratung. Wir analysieren Ihre aktuelle Hypothek, prüfen die Marktbedingungen und zeigen Ihnen, welche Anschlussfinanzierung am besten zu Ihrer Situation passt.

Welche Kosten entstehen bei der Ablösung?

Bei der Ablösung einer Hypothek können verschiedene Gebühren anfallen. Besonders relevant ist die Vorfälligkeitsentschädigung, die Banken verlangen, wenn eine Festhypothek vor Vertragsende gekündigt wird. Diese Gebühr kann je nach verbleibender Laufzeit erheblich sein.

Zusätzlich können Wechselgebühren anfallen, wenn Sie Ihre Hypothek zu einer anderen Bank übertragen. Einige Banken berechnen auch Bearbeitungsgebühren für die Ablösung oder Umschreibung von Schuldbriefen.

Damit sich der Wechsel lohnt, sollten alle Kosten mit den potenziellen Einsparungen durch bessere Zinssätze verglichen werden. Unsere Experten bei HYPOHAUS unterstützen Sie bei dieser Analyse und helfen Ihnen, versteckte Kosten zu vermeiden.

Welche Alternativen gibt es zur vollständigen Ablösung?

Nicht immer ist eine komplette Ablösung die beste Wahl. Alternativ kann eine Teilablösung sinnvoll sein, wenn Ihre Hypothek aus mehreren Tranchen besteht. In diesem Fall kann eine einzelne Tranche vorzeitig abgelöst oder umstrukturiert werden.

Ein Wechsel des Hypothekarmodells ist ebenfalls möglich. Wer beispielsweise eine variable Hypothek hat, kann auf eine Festhypothek umsteigen, um sich langfristig stabile Zinsen zu sichern. Umgekehrt kann eine variable Hypothek mehr Flexibilität bieten, wenn eine spätere Ablösung geplant ist.

Auch die indirekte Amortisation ist eine Alternative. Dabei wird die Hypothek nicht direkt zurückgezahlt, sondern das Geld auf einem Vorsorgekonto angespart. Diese Methode kann steuerliche Vorteile bieten, da die Hypothekarschuld und damit auch die steuerlich absetzbaren Zinsen länger erhalten bleiben. Mehr Informationen zur Amortisation finden Sie in einem weiteren Blogpost von HYPOHAUS.

Wie finden Sie die beste Anschlussfinanzierung?

Der Ablauf einer Ablösung folgt in der Regel einem ähnlichen Muster. Eine Übersicht über das Vorgehen und finden Sie hier. Entscheidend ist jedoch, die richtige Anschlussfinanzierung zu wählen, denn Banken unterscheiden sich nicht nur bei den Zinssätzen, sondern auch bei den Vertragsbindungen und Gebühren.

HYPOHAUS unterstützt Sie dabei, die optimale Finanzierungslösung zu finden: