Hypothekarprofil

Die SARON Hypothek ist ein Hypothekarmodell, welches vor allem in Zeiten eines gleich bleibenden oder sinkenden Zinsumfeldes sehr attraktiv ist. Der Zinssatz der SARON Hypothek errechnet sich aus dem SARON Zins und einer Marge. Die Marge wird je nach Finanzinstitut unterschiedlich berechnet und basiert auf der individuellen Bonität des Kunden. Vom Prinzip her handelt es sich bei der SARON Hypothek um eine Festhypothek mit kurzer Laufzeit von wenigen Monaten, bei welcher in definiertem Rhythmus eine Zinsanpassung vorgenommen wird. Wenn Sie sich als Kundin oder Kunde für die SARON Hypothek entscheiden, haben Sie die Wahl, in welchen Abständen diese Zinsanpassung vorgenommen werden soll. Typischerweise steht dabei eine SARON Basis von 3, 6 oder 12 Monaten zur Verfügung. Ein SARON Hypothekenvertrag wird normalerweise für eine feste Laufzeit zwischen 1 und 6 Jahren abgeschlossen. Innerhalb dieser Laufzeit bieten die meisten Banken einen Wechsel in eine Festhypothek an.

In den letzten Jahren war die SARON Hypothek durchschnittlich die günstigste Finanzierungsform. Neben diesem durchschlagenden Argument gibt es trotzdem mehrere Dinge, die es als Hypothekarnehmende zu beachten gilt:

• Die SARON Hypothek unterliegt kurzfristigen Zinsschwankungen
• Es besteht keine Planungssicherheit
• Normalerweise bietet die SARON Hypothek tiefere Zinsen als eine Festhypothek

LIBOR wird zu SARON

Der Libor (London Interbank Offered Rate) ist der Satz, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen. Hinter dem Libor stehen keine tatsächlichen Transaktionen, sondern lediglich Abmachungen, welche die Banken untereinander treffen. Diese Intransparenz machte den Libor in der Vergangenheit anfällig für Manipulationen. Der SARON (Swiss Average Rate Overnight) basiert auf getätigten Transaktionen und ist somit wesentlich widerstandsfähiger und transparenter. Ab dem 1. Januar 2022 bestimmt in der Schweiz nicht mehr der Libor, sondern der SARON den Zinssatz für Geldmarkt-Hypotheken. Somit wird die Libor-Hypothek spätestens ab Ende 2021 neu SARON-Hypothek heissen.

Der SARON ist bereits seit 2009 von der SNB im Gebrauch, wurde aber nicht als Basissatz für Geldmarkthypotheken verwendet. Trotzdem hat er sich in den vergangenen Jahren stets auf etwa demselben Niveau wie der Libor bewegt. Die meisten Expertinnen und Experten erwarten, dass dies zumindest mittelfristig so bleiben wird. Für Libor-Kundinnen und Kunden wird die Umstellung also kaum spürbare Veränderungen mit sich bringen.

HYPOHAUS ermittelt mit Ihnen zusammen ihr persönliches Hypothekarprofil. Das HYPOHAUS Hypothekarprofil hilft Ihnen als Kundin oder Kunde herauszufinden, ob das Hypothekarmodell einer SARON Hypothek für Sie geeignet ist. Je nach Profil, welches anhand der neun strukturierten Fragen resultiert, empfiehlt Ihnen HYPOHAUS das dazu passende Hypothekarmodell.

Die variable Hypothek hat keine feste Laufzeit. Sie unterliegt lediglich einer Kündigungsfrist, welche üblicherweise drei oder sechs Monate beträgt. Der Zinssatz der variablen Hypothek steigt und fällt mit dem allgemeinen Zinsniveau. Die variable Hypothek ist aufgrund der gebotenen Flexibilität in der Regel das teuerste aller drei Hypothekarmodelle. Daher wird die Variable Hypothek nur selten und lediglich in Spezialfällen angewendet. Beispielsweise kann eine variable Hypothek dann Sinn machen, wenn Sie als Kundin oder Kunde demnächst Ihr Eigenheim verkaufen- respektive die Hypothek aus einem anderen Grund zurückzahlen möchten. Die variable Hypothek hat in den meisten Fällen keinen Mindestbetrag und kann somit auch für Kleinsttranchen, zum Beispiel im Zuge einer Renovation, genutzt werden.

Wie funktioniert die variable Hypothek?

Die Bank setzt den Zinssatz nach freiem Ermessen fest und orientiert sich am allgemeinen Zinsniveau sowie den Zinssätzen von anderen Banken. Je nach den Schwankungen am Zinsmarkt, kann es vorkommen, dass die Bank den Zinssatz 2-3 Mal pro Jahr anpasst.